Развитие мобильных платежей: безопасность и удобство в 2025 году

Возможность совершения мобильных платежей существенно изменила многие аспекты нашей жизни. Цифровые платежные технологии предоставляют нам простой и безопасный способ делать покупки в физических точках продаж и в интернет-магазинах, приближая переход общества к безналичной экономике. 

Разберем подробно, как сохранить баланс между удобством и безопасностью финансовых транзакций с использованием мобильных устройств, в чем выгода, и какое нас ждет будущее.

Современные технологии мобильных платежей в 2025 году

Бесконтактные платежи 

Бесконтактная оплата через NFC (Near Field Communication) предусматривает привязку к банковской карте. Технология основана на беспроводной передачи данных на предельно малой дистанции, которая составляет около 10 см. Многих интересует, как работают бесконтактные платежи. Терминал, к которому вы подносите смартфон, создаёт слабое магнитное поле, которое активирует NFC-модуль на вашем устройстве, после чего происходит обмен данными. 

Технология реализована в смартфонах, планшетах, Smart Watch от Apple,  Samsung, Galaxy и других брендов. В настоящее время на рынке программ по бесконтактной оплате функционирует три основные системы NFC: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay. Пользователей привлекает мгновенное подключение и повышенная безопасность благодаря малому радиусу действия. 

Цифровые кошельки 

Для проведения оплаты через смартфон могут использоваться цифровые кошельки. Удобные программные продукты дают возможность хранить и управлять финансовыми активами, успешно решают вопросы оплаты товаров и услуг из любой точки мира. 

Открывать и обслуживать эл. кошельки могут операторы электронных денежных средств (ЭДС), которые имеют соответствующую лицензию.

Представители электронной коммерции и предприятия предлагают данные производные платежные решения своим клиентам для проведения безопасных и выгодных онлайн-транзакций с возможностью полного контроля за своими расходами. 

Появление электронных кошельков в e-commerce и социальных сетях позволило потенциальным покупателям делать покупки по более низкой цене Прежде чем совершить покупку, клиент решает, что выбрать: банковскую карту или цифровой кошелёк на маркетплейсе. Условия оплаты через цифровой кошелек обычно оказываются более выгодными.  

QR-коды

Распространение системы QR-расчетов позволяет обеспечить  удобство и скорость транзакций. Quick Response Code в переводе с английского означает «код быстрого реагирования».   

В России можно произвести оплату через смартфон по QR-коду не только в крупных  сетевых супермаркетах, но и во многих частных магазинчиках. Как это работает:

• клиент заходит в свое банковское приложение;

• ищет соответствующий функционал;

• наводит камерой смартфона на предложенный кассиром QR-код;

• в приложении отображается сумма для оплаты или надо ввести ее вручную;

• далее жмем «окей» (зависит от приложения) и оплата снимается.

Пример креативного использования данной системы в e-commerce: баннер на всю стену с QR-кодом при входе в кафе, чтобы клиенты могли сделать заказать, не заходя внутрь помещения. 

• Практически на всех квитанциях и платежках ЖКХ значатся QR-коды. Стоит хотя бы один раз воспользоваться этой технологией, и больше не захочется тратить время на стояние в физических очередях в абонотделах поставщиков услуг.

Биометрическая аутентификация 

Для подтверждения платежей можно использовать биометрию — отпечатки пальцев, технологию распознавания лиц и сканирования ладони. Согласно закону, подключить биометрию можно при достижении совершеннолетия.

Примером проведения платежей с использованием биометрической аутентификации в России является программный продукт Face Pay. Чтобы воспользоваться данной технологией нужно записать свой «цифровой отпечаток» в мобильном приложении «Госуслуги Биометрия». 

В торговых точках, аптеках можно увидеть терминалы с сенсорным экраном и камерой, которые позволяют выполнить «Оплату улыбкой». Подключить сервис можно в СберБанк Онлайн или в личном кабинете Сбер ID. Такой способ оплаты позволяет ходить в магазин без телефона и банковской карты — в момент оплаты они не понадобятся. 

В Китае на платформе соцсети WeChat функционирует технология сканирования ладони, разработанная компанией Tencent. 

Обеспечение безопасности мобильных платежей 

Дистанционные технологии платежей удобные и быстрые, но они привлекают киберпреступников. Чтобы уберечься от угроз, важно понять каким образом обеспечивается безопасность транзакций.  

Современные угрозы 

К числу самых распространенных кибер угроз относятся следующие:

• Фишинг, когда злоумышленники пытаются получить реквизиты банковской карты, логин, пароль, отправляя SMS, сообщения на эл. почту, в мессенджеры под видом службы поддержки банка или от знакомого человека. 

• Различные уязвимости в ОС смартфона или ПК отковывают возможности для хакеров. По этой причине разработчики ОС регулярно предлагают обновления с усиленными мерами безопасности. 

• Мобильные вирусы и вредоносное ПО, способные перехватывать коды для подтверждения платежей. 

Несанкционированный доступ к платежным данным предоставляют и оставленные без присмотра смартфоны со слабыми паролями.   

Меры безопасности платежей

Безопасность платежей Google Pay и Apple Pay обеспечивается множеством технологий. Современные смартфоны предлагает большой набор мер для защиты устройства от доступа третьих лиц: PIN-код, графический ключ, биометрические данные (отпечаток пальца, Face ID). Особое внимание нужно уделить такой мере защиты как многофактурная аутентификация (MFA). Дополнительные уровни проверки не дают злоумышленникам получить конфиденциальную информацию, даже если они узнают ваш пароль. В настоящее время MFA активно внедряется банками для повышения безопасности клиентов.  

Другие важные меры по обеспечению безопасности мобильных платежей:

1. Создание надежных паролей без очевидных комбинаций. Не стоит использовать один и тот же пароль для разных финансовых приложений.

2. Установка надежной программы Антивирус из официального магазина, которое позволит вовремя обнаружить вредоносное ПО.

3. Регулярное обновление программного обеспечения ОС и приложений, которые вы используете для проведения мобильных платежей.

4. Чтобы заблокировать или удалить конфиденциальную информацию, позаботьтесь об установке функции дистанционного доступа к своему смартфону на случай его кражи или утери. 

5. При проведении финансовых операций рекомендуется избегать использования публичных Wi-Fi сетей.

6. Настройка уведомлений о проведенных транзакциях позволит оперативно обнаружить платеж, который вы не совершали. 

7. Снижает риск похищения персональных данных использование уникальных токенов (цифрового кода) при проведении платежей вместо реальных данных карты. 

Что касается мер по защите биометрии. Биометрические данные хранятся в Единой биометрической системе (ЕБС) в зашифрованном виде, отдельно от персональных. Система защиты осуществляется по самым высоким стандартам ФСБ и ФСТЭК России.   

Преимущества мобильных платежей 

Разберем по пунктам, почему мобильные платежи значительно упрощают повседневную жизнь: 

• Товары и услуги можно оплачивать непосредственно через приложения и социальные сети. Эта тенденция будет расширяться, о чем свидетельствует рост популярности встроенных платежей в e-commerce. 

• По сравнению с традиционными методами оплаты сокращается время на проведение транзакций — вам не надо вставать с дивана, выходить из дома, куда-то идти или ехать.

• Все мобильные платежи у вас под контролем, перед глазами. В вашем онлайн-банке хранится история операций, вы можете, при необходимости, быстро найти и посмотреть подробности транзакции. Ваши чеки не сгорят в огне, не потеряются, их не съест кошка, цифры и буквы не выцветут на солнце. 

• Большой выбор способов мобильных платежей позволяет выбрать удобный инструмент людям всех возрастных категорий. Боитесь потерять банковскую карточку? Платите смартфоном. Не хотите носить с собой смартфон? Платите с помощью биометрии.  

• Возможность совершать покупки в разных странах и валютах. Примером является запуск европейского платежного сервиса Wero.

Особые преимущества приносит использование технологии мобильных платежей малому и среднему бизнесу. Значительно упрощается процесс приема платежей. Затраты на оборудование минимальны, быстрое расширение клиентской базы за счет предложенных мобильных методов оплаты обеспечено. 

Прогнозы на будущее 

Использование искусственного интеллекта 

Применение ИИ может помочь предотвратить мошенничество в сфере онлайн-банкинга. Дело в том, что мошенник ведёт себя во время платёжной транзакции не так, как владелец учётной записи. При обучении ИИ ставится задача выявлять аномалии и тем самым предупреждать проведение мошеннических операций.  

Буквально на днях платёжная система Mastercard в сотрудничестве с Microsoft и другими технологическими компаниями предложила использовать ИИ для обработки онлайн-платежей в Интернете от имени потребителей. Речь идет о новой программе Agent Pay. 

Интеграция со смарт-устройствами

Продолжается и интеграция в сфере мобильных платежей с часами, умными кольцами, браслетами, другими смарт- устройствами. Уже сейчас пользователям доступны такие технологии, нацеленные будущее, как Garmin Pay, Xiaomi Pay, Huawei Wallet.

Безналичное будущее

Международные тестовые проекты по использованию цифровых валют в трансграничных расчетах призваны стать основой для нового поколения мировых финансовых инфраструктур. Безналичное будущее уже практически наступило в Швеции, Южной Корее, Китае. В этих странах уже почти не пользуются наличными деньгами.

Много изменений в сфере расчетов в нашей стране, а в перспективе и в международных расчетах, принесет появление цифровой формы национальной валюты России. Уникальный код каждого цифрового рубля обеспечит дополнительную защиту от мошенничества.

Итоги

Когда вы достаете из сумки пухлый кошелек с купюрами и рассчитываетесь наличными в оживленном супермаркете, риск привлечь внимание мошенников в разы больше, чем при оплате покупки с помощью собственного мобильного телефона. Естественно, нужно следить за своей цифровой гигиеной.

Удобство и безопасность платежей обеспечивают биометрия, токенизация, антивирусные программы, AI-анализ. Нужно понять, что мобильные платежи в 2025 году являются полноценным инструментом управления финансами. Переход на мобильные платёжные решения реально упрощает повседневную жизнь, делает ее более комфортной и безопасной. 

❓ Часто задаваемые вопросы